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来源：北京商报
11月11日，建设银行与中信银行同日披露积存金业务相关公告，引发市场关注。其中，建设银行修订《中国建设银行个人黄金积存业务产品介绍及交易规则》，明确新版规则将于2025年11月15日（周六）正式启用，中信银行则宣布积存金定时定额门槛将上调至1500元。
在金价强势冲高随后大幅波动的背景下，年内已有多家银行调整积存金业务。分析人士称，这体现了银行在提升服务质量的同时，也在积极应对市场变化和客户需求的多样化。银行正从“扩规模”转向“提质量”，通过优化体验增强客户黏性，同时通过细化风控规则平衡业务风险与流动性管理。
两家银行同日调整
11月11日，建设银行披露，为保护投资者权益，该行修订了《中国建设银行个人黄金积存业务产品介绍及交易规则》（以下简称《交易规则》），内容主要涉及交易报价、巨额赎回等事项，并将于11月15日正式启用。
北京商报记者对比发现，此次修订覆盖交易的多环节。在准入门槛上，日均积存、自选日积存（按金额）的起点金额为1200元；在交易时间上，业务时段从原每周一至周五9：10—24：00，延长至每周一9：10—周六凌晨2：30；在主动积存以及赎回的挂单有效期上，同步匹配延长后的交易时间，即最长为截至挂单当周周六凌晨2：30，解决此前“单日挂单”限制。
报价机制方面，《交易规则》明确，建设银行将综合考虑国际及国内黄金价格走势、交易头寸及市场流动性、人民币汇率等因素，在“价量平衡”的基础上开展对客报价，并有权根据市场情况对交易报价进行调整。所谓“价量平衡”，则是指该业务每个报价上都对应一定挂盘量限制，具体挂盘数量以实际交易为准。同时特别提示，因交易成本、交易头寸、市场流动性等因素，个人黄金积存买卖报价与上海黄金交易所或国际市场黄金价格存在一定价差；且同一报价时点，个人黄金积存买卖报价之间存在一定差额（即买卖点差），买卖点差不固定，建设银行有权根据市场情况、交易头寸、流动性等因素实时调整买卖点差，不再就点差调整进行提前公告。客户买入黄金积存份额时的买卖点差和卖出时的买卖点差未必相同。客户不能使用某一时刻的买卖点差来确定其交易成本。
在巨额赎回方面，该行明确，若连续两个交易日（含）以上发生巨额赎回，建设银行有权于下一交易日暂停赎回交易（含兑换卖出），并最迟于暂停当日通过建设银行官方网站等渠道对外公告，恢复时间客户可关注建设银行后续公告。
对于建设银行此次积存金业务规则的“全方位修订”，经济学家新金融专家余丰慧分析指出，不同于单一上调起购门槛，还涉及交易时间、挂单有效期、报价机制等多个方面的优化。这种做法体现了银行在提升服务质量的同时，也在积极应对市场变化和客户需求的多样化。通过延长交易时间和优化挂单有效期，建设银行旨在提供更加灵活便捷的投资体验；而明确“价量平衡”原则和细化巨额赎回规则，则显示出银行对于风险控制的重视以及对市场稳定性的承诺。
“这一调整说明银行正从‘扩规模’转向‘提质量’，通过优化体验增强客户黏性，同时通过细化风控规则（如巨额赎回限制）平衡业务风险与流动性管理。”苏商银行特约研究员付一夫补充说道。
值得注意的是，中信银行于同日亦发布公告称，为顺应市场形势变化，自2025年11月15日起，该行将积存金定期积存计划定时定额最低定投金额从1000元上调至1500元，定期积存定时定量最低定投克重仍为1克起存，保持不变。
积存金业务调整渐成趋势
事实上，两家银行的调整仅是年内银行积存金业务密集调整的缩影。今年以来，受国际地缘政治冲突、全球货币政策调整等因素影响，国际金价呈现“高位震荡、大幅波动”态势，不仅接连突破3000美元/盎司、4000美元/盎司的历史纪录，又在触及4381美元/盎司高位后，一度回落至3886.199美元/盎司，近期再呈现震荡上扬趋势。Wind数据显示，截至11月11日18：30，伦敦现货黄金价格报4141.528美元/盎司，当日盘中最低触及4113.03美元/盎司，年内涨幅超57%。在此背景下，年内已有包括工商银行、中国银行、兴业银行、光大银行、平安银行、宁波银行等在内的多家机构陆续上调积存金起购门槛。
“积存金起点金额调整通常与金价波动、市场需求以及银行自身策略等因素密切相关。”余丰慧解释道，不同银行根据自身的客户定位、业务规模和风控能力采取不同的调整幅度是合理的。例如，大型国有银行由于拥有广泛的客户基础和较强的风控能力，可能更倾向于提高起点金额以吸引高净值客户；而中小银行可能会选择维持较低的门槛来吸引更多的小额投资者。随着市场竞争的加剧，预计更多银行会跟进调整，以保持竞争力并优化客户结构。
尽管门槛上调，积存金仍凭借独特优势受到普通投资者青睐。余丰慧进一步指出，积存金作为“小额分批积累黄金”的投资方式，其核心投资价值在于降低了黄金投资的门槛，使得普通投资者也能够逐步建立自己的黄金储备。与其他黄金投资品种相比，积存金的优势在于灵活性高、无需担心实物存储问题；劣势则在于流动性相对较差，且单位成本可能会高于直接购买实物黄金或ETF。对于短期投机者来说，黄金期货可能是更好的选择，但对于长期稳健投资者而言，积存金是一种理想的财富保值手段。
面对银行规则调整，已参与或计划参与积存金业务的投资者该如何适配？付一夫给出四点建议：一是，投资者要评估自身资金能力，若门槛上调影响定投计划，可考虑调整积存频率或金额，避免中断长期策略；二是，要关注新规则细节，尤其是挂单有效期与赎回限制，避免交易失败；三是，要对比多家银行产品，若现有条款不具优势，可合规转移至更适合的机构；四是，要坚持长期视角，勿因规则变化频繁调整策略，积存金核心价值在于持续分散投资风险。
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